某銀行出了負面新聞,理財、結構性存款和定期存款會受影響嗎?

首先,很明顯,銀行有大量的消息和破產,所以銀行不會因為負面消息而破產。

銀行出現負面新聞可能由於一筆業務出現了問題,也可能是由於個別員工違規出現了問題,還有可能是監管檢查進行了處罰,但只有出現了重大的流動性危機才會導致銀行倒閉,目前銀行發生破產倒閉的危險主要來自於擠兌以及產生過高的壞賬。

根據《中華人民共和國企業破產法》,銀行破產須有嚴格的條件,並須經監管部門批准。

《中華人民共和國企業破產法》第二條規定,企業法人不能清償到期債務,資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的,應當依照本法規定清償債務。這是所有法人破產的基本條件。

對於商業銀行的破產,《中華人民共和國企業破產法》第一百三十四條規定,如果商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構有本法第二條的規定,國務院金融監督管理機構可以向人民法院申請重組或者破產清算。也就是說,商業銀行的破產要求國務院金融監督管理機構申請,而不是申請自己的申請。

同時又規定:國務院金融監督管理機構依法對出現重大經營風險的金融機構采取接管、托管等措施的,可以向人民法院申請中止以該金融機構為被告或者被執行人的民事訴訟程序或者執行程序。也就是說,在進入破產程序前,如果國務院金融監督管理機構進行了接管和托管的,所有的法律訴訟全部中止等待結果。

因此,商業銀行不容易破產,因為它會涉及金融穩定和社會穩定,也會涉及公眾的財產安全,不會輕易破產。

其次,理論上商業銀行是存在破產的可能的,那么在銀行面臨破產時,大眾在銀行的定期存款、理財和結構性存款會受影響嗎?

雖然說,銀行破產並不是一件容易的事,但是我國在法律已經明確了銀行破產的可能性,並為了保證大眾財產的安全,對破產銀行的存款進行了存款保險,這就是大眾都已經知道並明確的50萬元賠償標准。

過去,人們一直在糾結50萬元到底是本金還是利息?可以明確,本息總額不得超過50萬元。

這個500000元是一個人還是一個家庭?也可以清楚的是,它是一個自然人,而不是一個家庭。結果,銀行存款額不超過500000元,破產事件中的銀行將得到完全補償。一個家庭中的8個人以一個人的名義把400萬元存入銀行,當銀行破產時,只支付了500000元。

首先,回到上面的問題,當一個失敗的銀行,存款有什么影響?

如果你一個人在這家銀行的定期存款本息合計不超過50萬元,那么銀行破產對你根本沒有任何影響,銀行存款保險機構會全額對你進行賠償。如果你的本息超過了50萬元,那么也只賠償50萬元本息,其餘的等待銀行清算進行賠償。

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第二,財富管理產品更有影響力,因為財富管理產品完全處於銀行存款保險的范圍之外。

由於對規范的任何金融產品將是明顯的,非存款類金融管理,金融風險。所以財務是不繳存范圍,當然,當銀行倒閉,銀行存款保險不承保50萬元銀行理財產品的補償,只有在這種情況下,銀行清算後等待再還清破產清算。

第三,結構性存款比較複雜,但仍在存款保險范圍內計算,但僅限於本金,不包括利息收入。

本來在開始的時候,應該明確了結構性存款並非存款,現在一些銀行的結構性存款說明書和風險提示上仍然有“結構性存款非存款”的字樣。

在這種狀況下,事實上存在兩種完全不同的認知在理論上,一種是結構性存款並非存款,事實上是銀行理財產品的一種,到現在銀行的結構性存款仍然在理財的科目之下就是明證,因此不可能在銀行存款保險的范圍。另一種觀點則認為,結構性存款雖然與傳統的銀行存款不同,但畢竟仍然是存款,只不過是只保本不保息。

長期以來,還沒有定論,當然,由於現階段沒有銀行處於破產狀態,也缺乏司法實踐和司法解釋。

自2018年10月以來,該問題得到了明確的解釋和確定。

2018年9月28日,中國銀保監會正式發布了《商業銀行理財業務監督管理辦法》,對結構性存款進行了明確的規定,完美解決了結構性存款一直以來撲朔迷離的界定標准,從而明確結構性存款將被納入銀行的表內業務,而理財產品屬於銀行的表外業務。

第75條“商業銀行理財業務監管辦法”中明確規定:

結構存款應當包括在商業銀行的報表核算中,並應包括在存款准備金的支付范圍內,並按照存款管理支付保險費,並按照國務院銀行業監督管理機構的有關規定對相關資產進行資金和准備金。衍生交易部分根據衍生經營管理,應當有真實的交易對手和交易行為。

這就明確了結構性存款納入存款管理的明確界定,同時明確結構性存款納入存款保險的范圍。因此在銀行面對破產的時候,結構性存款的本金是沒有影響的,當然一個人的結構性存款金額本金在50萬元以內不受影響,超過50萬元將受到影響。

這裏關於結構性存款的存款保險問題要明確兩點:

結構性存款的第一點通常是100%的主要保護,而客戶的利率高於銀行存款加上自己可能的利息損失;

第二點結構性存款納入存款保險保障范圍的,只是結構性存款的本金,不包括結構性存款的收益。這一點與銀行一般意義上的存款還是有差異的。

結構性存款的形式是“存款+金融衍生品”,即“低風險、低回報+高風險、高回報”。

目前,結構礦床可以從收益和風險兩個角度進行分析:

一個是最低收入保障型。這也不僅是產品當然可同時保證最低收益,這個最低收入,而不是非常好,但它是保證。

二是本金擔保。也就是說,結構性存款的本金是有保證的,但收入是完全浮動的,沒有任何保證。

三是部分本金保證型。雖然說一般來說結構性存款是保證本金的,但也有的結構性存款會約定一部分本金可能會受到損失,但是損失的比例會比較低,目的是追求更高的收益。如保證95%的本金。

但無論什么樣的情況,我們可以簡單地歸結為本金和利息的保本浮動收益的風險,同時確保對校長銀行破產時損失擔保的那部分。

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