網上討論區經常有人問:應否做轉按贈回贈,由於現時普遍銀行提供的回贈都達2%以上,甚至有銀行提供轉按2.65%回贈的優惠,以500萬港元的貸款額計,回贈高達13.25萬元以上,有網民意見認為,10萬元能夠支付半年的還款額,支持轉按。但要留意的是,是否轉按還有其他考慮因素,包括利率、貸款額及按揭成數,以及還款年期等,以下文章將會列出3招教學,讀者可從中可以分析自己是否適合轉按。原按揭利率高 轉按避貴息現在屬於加息周期,越新做的按揭利息基本上越高,故原本一些在2、3年前承造的按揭,利率遠低於新做按揭息口,即使有高回贈長遠計也未必能補償利息支出。但按息計劃有H按和P按,如果選擇H按而又看好Hibor會在短期回落,屆時新按揭計劃的利息支出增加亦有限,轉按亦無不可。而一些本身做發展商按揭的業主,2年罰息期過後,可能需要支付5或6厘的利息,遠高於銀行按息的水平,這樣轉按至銀行自然可以減少利息支出。尋找高估價 轉按甩按保一般轉按貸款額都在6成或以下,如轉按仍要借8成或9成按揭,需要另交按保費用,並不化算。相反,如果是在原按揭計劃2年後轉按並甩走按保,可以取回部份已繳付的按揭保費。雖然目前樓市出現調整,整體樓價相較2年前未必有太大升幅,業主供款2年,本金部份的還款未必夠樓價兩成,除了直接抬錢抹平差額外,還可以嘗試向不同的估價行估價,為物業爭取最高的估值,即使做6成按揭也有機會毋須抬錢,也可以獲得較高的現金回贈。留意條款細則 避免空歡喜一場銀行宣傳的高回贈轉按計劃,一般要滿足特定條件,例如個貸款額需要達300萬以上,或者只供特定職業的人士申請,有意轉按人士應該確定自己符合條件才去申請,否則空歡喜一場之餘,還會浪費時間。另外,有業主原本已供了10年,轉按後還款期重上25甚至30年,雖然每月的供款不變,但長遠還是會多付60至120期的利息。不過,業主亦可選擇在罰息期後再轉按,如果屆時手頭鬆動,就可以借少一點,減少利息支出。不過亦要提醒一句,根據金管局規定,多過1%的回贈需要從貸款額中扣除