房協樓一向被視為優於居屋,早前有一些房協樓貨尾單位重售,屬屋苑現樓項目,並已入伙,不但設有會所和園林景緻,單位內更有裝修和贈送電器,與居屋的清水樓相差甚遠,而且售價方面以五一折定價,較早年以7折出售還要優惠。雖然房協樓都屬於資助房屋,不過其按揭程序與居屋大為不同,而且門檻較居屋高,有意購入房協樓的準業主需要做足功課。 首先,在按揭成數方面,房協樓一手按揭成數最高只可達9成,其中三大行最多可以為房協樓承造30年按揭,其他銀行則會視房協樓為未補地價房屋,最多只能承造25年按揭;要留意的是,房協樓最長還款期也考慮到借款人或擔保人年齡,不一定可以做足30年。而新居屋綠表買家按揭最多可借9成半,還款年期最長25年;至於白表的居屋按揭申請最多只可借9成,最長還款期為25年。業主慳按保費用其次,房協樓的買家可不經按揭保險公司,直接於銀行承造高成數按揭,買家可以節省按保費用。惟銀行仍需要為申請人進行壓力測試。做法與買私樓相若,故房協新樓按揭申請門檻明顯較新居屋為高。由於銀行承造整份按揭,計算收入時會較為寬鬆,非固定收入包括佣金也可計算在內。不過一旦壓測不過關,就需要加擔保人,如擔保人有按揭在身,有些銀行按揭成數最多只可以5成。至於新居屋業主因為有政府擔保30年,故按揭毋須經壓力測試,亦不需要另找擔保人,只需申報家庭總收入,以證明有能力供樓。 按揭回贈有優勢按揭利率方面,目前房協樓和居屋相同,最優惠計劃為1個月拆息(H)加1.3%,封頂利率為最優惠利率(P)減2.75%,實際封頂利率2.875%。而按揭回贈方面,房協樓亦較私人住宅着數,後者就算借足9成按揭貸款,現金回贈率僅以6成部分計算,但房協樓現金回贈則以全數貸款額計算。另外,坊間有不少按揭中介提供額外現金回贈,可以自行比較。提醒買家一句,根據金管局指引,如現金回贈超過1%需要扣減貸款額。如果買家睇中的是二手房協樓,並要借9成高成數按揭,就需要經按揭保險,程序和私樓一樣嚴謹,需要提供稅單等文件,能否分30年攤還,需要考慮借款人、擔保人年齡、樓齡等因素。至於在估價方面,房協樓和居屋往往同樣面對估價比市價低的情況,而二手房協樓由於涉及按揭保險,按揭保險公司亦會對物業估價,如發現估價偏離合約價太多,可能會以估價計算貸款額,變相買家有機會未能借足想要的資金。