按揭路上, 從來都不是人人都可以順風順水。如果借款人的入息不足或不穩定,銀行或會要求第三者作擔保人。擔保人可以是借款人的親友,好友,伴侶,甚至是陌生人。不過,銀行會因應每個按揭情況,去決定是否接受該人士成為擔保人。一般而言,如果借款人父母本身有樓,無按揭等貸款,又有穩定工作入息,就是最適合的人選,因為擔保人的基本要求是要收入穩定,負債不高。 擔保人本身已有按揭貸款如果擔保人本身已有按揭貸款,在不申請按保的情況下,按揭申請的最高按揭成數為50%。如果申請按保,卻可以承造最高90%按揭,不過保費就會更高, 而且供款佔入息比率不得多於40%。 在壓力測試下,供款佔入息比率則不得多於50%。擔保人沒有按揭貸款如果擔保人沒有按揭貸款,在不申請按保的情況下,按揭申請的最高按揭成數為60%。如果申請按保,最高一樣可以承造90%按揭,供款佔入息比率不得多於50% ,在壓力測試下,供款佔入息比率不得多於60%。 擔保人身份很多人都認為擔保人需要有親屬關係,的確,有些銀行只接受近親成為擔保人,包括父母、兄弟姊妹等。但也有些銀行會寬鬆一點,會接受近親以外的人作為擔保人。近年,有不少將結婚的年輕情侶要置業,有些銀行會接受兩人以伴侶形式作為按揭擔保人。如果是同性伴侶,雖然在香港未能結婚,但如果可以提供在外地結婚的證明,或者證明到兩人已同居一段時間,其實都是可以向銀行申請成為擔保人。當然,要重提一次,銀行會因應每個按揭情況,去決定是否接受該人士成為擔保人。筆者亦曾經聽過有同性伴侶,簽署了相關的按揭文件,就成為擔保人,所以最主要都是,在與銀行按揭職員的溝通過程,令雙方都清楚真實情況。不過,如果是申請高成數按揭情況下,銀行會更嚴格要申請人提交與保擔人之間的關係證明。而申請按揭保險只能用作自住用途,如果以家庭形式已經持有一個單位、而再申請按揭保險,以擔保人身份購入新居,就有很大可能需要向銀行及香港按揭證券公司證明新居所會用作自住用途。