開門見山，十成按揭是公務員獨有，而且只適用於未補地價居屋。方法就是申請公務員的「首期貸款」。 未補地價居屋是經由政府擔保，再由銀行審批的房屋，所以很多銀行都容許申請人借「首期貸款」。公務員「首期貸款」上限為24個月人工，假設月薪2萬元，已經可以借48萬元，最長分10年還款，息率比銀行利率低。以綠表人士為例，可以向銀行申請95%按揭，餘下5%運用「首期貸款」，便能達到10成按揭的效果；如果是白表或「白居二」人士，銀行按揭9成、「首期貸款」1成，也可以借足10成。有人或者會問，未補地價居屋一般只有200 - 300萬元，1成首期僅20 - 30萬元，數目不大為何要分期付款？當然，如果是新居屋，樓價在300萬以下，「首期貸款」的作用真的不大，因為有錢買樓，30萬首期冇可能會俾唔起。不過，如果是居屋樓王，例如筲箕灣東濤苑，曾經有以未補地價900萬成交的例子，首期就會升至90萬，「首期貸款」的作用就會很大。此外，除了居屋樓王外，一些二手居屋由於樓齡高，要做足25年按揭，銀行未必能借足按揭成數，9成或9成半，只能夠借到六成。這時，「首期貸款」就可以令六成變七成。以450萬樓價為例，由借270萬到315萬，首期就只需要135萬。 不過，如果申請了「首期貸款」，將來就會失去了「排公屋」的權利，因為這是政府的政策所限。此外，「首期貸款」屬於一次性，一旦成功申請，下次再買樓就不可以再申請。最後，如果公務員打算借「首期貸款」上車，成交期就要至少提早3個月，因為申請「首期貸款」手續較繁複，須提交大量文件到政府庫房審批，批核時間也較銀行慢；另外，申請「首期貸款」需要向房署取得銀行Consent（同意），需時幾個月，未正式買樓前已經要先申請，避免耽誤。
