如果想置業「上車」但卻負擔不起私樓的樓價,居屋是一個理想的置業階梯,但白表居屋按揭與私樓按揭無論是按揭成數、還款年期等也有頗大分別,對於初次置業的「上車一族」來說,在承造按揭時或會有點迷網。 還款期可達25年 目前白表居屋買家最多可借9成按揭,稍低於綠表居屋按揭申請人的9成半;在按揭年期方面,簡單而言,購買一手的全新居屋,可承造的最長按揭還款年期為25年;至於二手居屋可承造的白表按揭年期,則受到由政府提供的按揭擔保期所餘下的期限影響。有別於房協興建的資助房屋,房委會會為屬下的居屋提供按揭擔保期,房委會提供的擔保期是以一手居屋開售日起30年內計算,擔保期內如果居屋業主無力還款,房委會將承擔按揭還款責任,並且有權向該居屋單位的業主追討。舉例來說,如果買家購買全新一手居屋,承造按揭時可享有30年的政府擔保期,但如購買樓齡為10年的二手居屋,剩餘的擔保期為20年,也就如果想承造9成按揭,最多只能選用20年的按揭還款期,當政府的按揭擔保期結束之後,銀行一般只會批出最高6成按揭,也就是買家需要預備4成的首期資金,但銀行仍會視乎不同的按揭申請及借款人質素而定。 擔保期內免壓力測試 另外,於政府的按揭擔保期內,買家一般可獲銀行豁免壓力測試,但在擔保期過了之後,買家仍須進行壓力測試以及向銀行提交入息等證明,但不同銀行的具體要求及做法,仍會因應不同物業的狀況而定,特別一提的是,如果每月供款佔家庭總收入超過5成,銀行有機會要求按揭借款人加入擔保人,並且把擔保人的收入計算在內。 在揭利率方面,無論是以白表或者綠表購買居屋,買家只能用最優惠利率按揭 (P按) 申請按揭貸款,不能用目前市場主流的銀行同業拆息按揭 (H按) 來申請,以目前的利率情況計算,選用P按的利息支出比H按為高。 特別一提的是,買家在成功抽到居屋之後便可向銀行申請按揭,為確保能順利上會,買家可分別向2至3間銀行申請按揭貸款。白表居屋申請按揭雖然有政府提供按揭擔保期,但承造按揭時買家仍需要確保自身及家庭的財務及信貸狀況良好,申請之前應先做足功課,多向幾家銀行或財務公司查詢,比較不同銀行提供的按揭利率及各種優惠等。由於白表居屋承造按揭相對私樓按揭複雜,對專業知識的要求較高,因此建議買家可找專業的按揭中介公司幫手,以獲取最佳的按揭條款及現金回贈等按揭優惠。