上回花輪為大家分析了在香港供一個小朋友由幼稚園讀到大學的預期開支，今次是時候給大家一些準備這一大筆錢的方法和建議。先重溫一下，正如上篇文章所說，根據香港教育局和各大學數據，從幼稚園到大學的開支可能高達 100萬至770萬港元（視乎學校類型）。例如： - 國際學校+海外大學：總開支可能超過 700萬港元。 - 本地大學：即使選擇公立學校，加上補習和課外活動，總開支也需 100萬港元以上。 - 通脹影響：教育費用每年增長約 3-5%，20年後的費用可能是現在的 1.8–2.6倍（複利計算）。 以上數據除了讓我們對金額有個預算，另一個重點就是帶出了及早準備的重要，因為越早準備，越能夠對沖通脹影響。舉一個例子，若等到孩子15歲才開始儲蓄，每月需存近2.5萬港元才能負擔國際學校+海外大學的開支；但若從孩子出生開始準備，每月只需存1.2萬港元（假設年回報率5%）。 及早準備亦可保障孩子在升學上保有選擇自由，充足的基金讓孩子未來可選擇理想學校（如海外升學），而非受制於經濟條件。教育基金的設立同時保障了家庭財務安全，確保可以專款專用，避免因突發事件（如失業、疾病）挪用孩子的教育資金。現在我們明白設立教育基金的重要，那到底應該如何準備？基本上花輪建議的有以下三種方向： 方案一：低風險穩健型- 定期儲蓄保險： 每月定存 3,000–5,000港元，18年後可累積約 100萬–150萬港元（年回報率約3-4%）。 - 政府債券或教育基金計劃： 如香港的「兒童發展基金」或「iBond」，風險低且免稅。 方案二：中高風險增值型*- 股票或基金定投、儲蓄保險： 選擇全球教育類ETF或成長型基金，長期年化回報率可達 6-8%。 例如：每月投資 5,000港元，18年後可能累積 200萬–300萬港元。 - 教育信託（Trust Fund）*： 適合高淨值家庭，可指定資金用途並節稅。方案三：混合策略*- 前期高風險、後期保守*： 孩子年幼時多投資股票，接近大學階段轉為債券或存款，鎖定收益。對於以上做法，家長或許會有以下疑慮，讓花輪為大家一一解答：1.「現在錢不夠，以後再存」 用「複利效應」對比： 若孩子0歲時每月存3,000港元（年回報5%），18年後可得 約114萬港元； 若等到孩子10歲才開始，需每月存 8,500港元*才能達到相同目標。 2.「投資風險太高」： 建議分散風險：70%穩健型（保險、債券）+ 30%增長型（基金）。 3.「不如靠孩子自己努力爭取獎學金」： 獎學金名額有限且競爭激烈，不能作為主要依賴。所以每一位家長都應該為孩子建立教育基金。當然，花輪很明白家長們的經濟狀況各異，但以下一些小技巧，可絕對可以幫助大家更輕鬆地完成目標。- 立即開設專用賬戶： 即使每月僅存 1,000港元，也能培養紀律性，後續逐步增加。 - 利用紅包/額外收入： 將孩子每年的利是錢（平均約 *5,000–20,000港元*）直接存入教育基金。 - 家庭共同參與： 鼓勵祖輩將部分禮物轉為教育儲蓄，替代玩具或奢侈品。教育基金不是「要不要準備」而是「如何聰明地準備」。越早開始，孩子的未來選擇就越多，家長的壓力也越小。
