房子有二胎，每個月利息都付得出來，很多人就會覺得目前沒有什麼問題。真正容易被忘記的，是本金到期日。尤其採按月繳息、到期還本時，每月付款看起來不高，本金卻沒有因為繳息而自動下降。那一筆大的金額會留到未來某一天。假設借了一百萬元，每個月準時付利息，三年後契約到期時，仍可能需要一次準備一百萬元本金。這不是月付紀錄好就會消失的義務。把還本日期提早放進生活規畫，遠比到期前一週才找新資金有用。先在行事曆上寫下本金日期不要只記每月繳款日。把契約到期日、預計清償日、提前清償限制與第一個可部分還本日期一起記下來。然後從到期日往回推：六個月前要確認哪一筆款項會進來；三個月前要不要重新核對計畫；一個月前若原計畫延後，還能採取什麼安排。這張行事曆最好與契約和銀行或債權人的書面資料放在同一處。若家裡不只一人負擔房貸，也應讓相關家人知道期限。平時每個月繳款不多，很容易讓整個家庭誤以為本金壓力也不大。本金來源最好是具體事件有人準備用售屋尾款還，有人等工程應收款，有人用營業收入慢慢累積，也有人預計未來再向銀行申請轉貸。每一種方式都有不確定性。售屋可能因買方貸款延後；工程款可能卡在驗收；營業收入若遇淡季也會下降；銀行轉貸則需要重新審查當時的房屋、收入與負債。所以「我有一個方向」和「到期那天一定有錢」中間，仍要留緩衝。可以寫下預期來源、預計入帳日期、目前確認程度，以及若延後三十天、六十天會怎麼做。當來源還只是一個希望，不妨先降低其他可延後支出。每月付得出，也可以同步存本金按月繳息讓眼前月付較低。如果現金流允許，可以把原本負擔得起、卻沒有拿去月付的部分，固定存進另一個帳戶，作為本金準備金。例如每月存五千元，一年就累積六萬元。它未必能一次清償全部本金，但至少不是完全依靠未來單一事件。這筆準備金不應擠壓生活必需支出，也不要把不穩定收入全算進去。較實際的做法，是先核對每月真正剩下多少，再決定能固定存多少。遇到收入波動時，寧可調整存款節奏，也要維持契約繳款。契約要先看部分還本與提前清償有些方案允許部分還本，有些設有限制；提前清償也可能有期間或費用約定。當售屋款或工程款比預期早進來時，若事先知道規則，才知道是否能先降低本金，或要等到約定日期再結清。不要只聽到一句「可以提前還」就認為沒有其他成本。應在契約中確認計算方式，必要時請對方依指定日期列出剩餘本金、當期利息及其他應付款。若要修改還款方式或展延，也要取得正式書面同意。到期前三個月做一次壓力測試假設原本本金來源延後三十天、六十天，現有現金能否繼續負擔利息與日常生活？如果原定賣房，買方尚未簽約或貸款尚未核准，應把這些視為未確定的款項。若完全沒有餘裕，就要更早討論可行安排，不要等到到期日才提出需求。有時候，重新檢視借款本金與用途，比再找一筆錢去接舊債更重要。若確有新的方案，也要連同實拿金額、月付、費用與到期本金一起算，不要只比較眼前每月少繳多少。最後把三個數字寫在同一張紙：今天還欠多少本金、預計清償日要準備多少、手上已經確定有多少資金。中間的缺口如果仍很大，就表示還款計畫需要提前調整。若目前採按月繳息，想核對利率、費用和指定日期清償金額，可延伸閱讀：房屋二胎利率、費用與清償時間。每月繳得出來只是借款過程的一段。真正把借款結束的，是本金被完整處理的那一天。
