開場白：喺香港地，冇筆「應急錢」傍身，你真係敢話自己瞓得安樂？喺香港呢個生活成本高昂、充滿變數嘅城市，追求財富增值固然重要，但係喺你諗住點樣喺股海、樓市或者其他投資市場大展拳腳之前，有冇停低諗過一個最根本、最切身嘅問題：你嘅「應急錢」（Emergency Fund / 緊急預備金）準備好未？ 可能好多人覺得，啲錢擺喺度唔投資好似好「嘥」，但係專業嘅財務策劃角度嚟講，一筆充足而且流動性高嘅應急錢，先至係你個人財務安全網嘅第一道，亦係最重要嘅一道防線。 冇咗佢，唔單止係一個潛在嘅計時炸彈，隨時令你喺意外發生時陷入困境，更加會嚴重窒礙你長遠嘅投資部署。本文將會詳細剖析，點解應急錢係必需品、要儲幾多先夠、同埋點樣管理先至最穩陣。究竟「應急錢」係乜東東？點解佢咁鬼重要？定義：一筆隨時攞嚟「救命」嘅高流動性資金所謂「應急錢」，顧名思義，就係一筆特別預留、專門用嚟應付突發、非預期、而且急需用錢嘅狀況嘅資金。呢筆錢嘅首要任務係「應急」，所以佢必須符合兩大條件：本金安全： 唔可以擺喺有機會蝕本嘅地方。高流動性： 需要嗰陣要可以即時、方便咁攞到出嚟用，而且唔會有重大損失。 佢嘅角色就好似你架車嘅「士啤呔」，或者係屋企個「救火筒」，平時好似冇乜用，但一出事就係救命嘅關鍵。功能：頂住人生突發「大鑊嘢」嘅財務安全網人生流流長，鬼唔知幾時會有啲「大鑊嘢」發生。應急錢嘅存在，就係要幫你頂住呢啲突發衝擊，常見嘅情況包括：突然失業/開工不足： 公司執笠、裁員、或者自己生意唔掂，冇咗穩定收入。突發疾病/意外： 自己或者屋企人突然有重病或者遇到意外，需要大筆醫藥費或者暫時冇得返工。家庭急需： 屋企突然有急事需要你即時拎筆錢出嚟周轉。家居/交通意外： 例如屋企爆水管要大執、撞車要賠錢或者整車。其他突發開支： 例如打官司等等。冇咗呢筆錢，你可能就要焗住問人借、碌爆卡、甚至賤賣資產，令情況雪上加霜。咁… 要儲幾多錢先夠「照」？點樣精明計返條數？呢個係最多人問嘅問題。雖然冇一個絕對嘅「公價」，但係有啲基本原則可以跟。基本盤：起碼要夠頂你「半年」嘅「必要開支」一般理財顧問都會建議，最最基本，你筆應急錢都要夠你維持6個月嘅「必要」生活開支。點解係半年？因為萬一你冇咗份工，半年時間相對上比較充裕俾你去搵新工、或者調整生活模式。睇餸食飯：6至24個月，度身訂造最啱你嘅數額當然，6個月只係最低消費。一個更穩陣嘅做法，係準備6個月到24個月嘅必要開支。至於確實要幾多，就要睇你個人情況：收入穩定性： 如果你係「手停口停」嘅自僱人士、或者收入好唔穩定，咁就要儲長啲時間。行業/職位前景： 如果你個行業比較窄、或者覺得搵工唔易，預備多啲時間會穩陣啲。家庭負擔： 如果你上有高堂下有細路，要養起成頭家，咁潛在嘅突發開支風險就更高。健康狀況： 自己或者屋企人身體如果麻麻哋，可能要預留多少少錢應付醫療開支。個人風險接受程度： 如果你個人比較保守、怕風險，儲多啲應急錢會俾你更大嘅安全感。計清楚！「供樓」、「供保險」呢啲大數絕對唔可以漏！計「必要開支」嗰陣，唔好淨係計食飯搭車買廁紙呢啲！最關鍵、最容易計漏嘅，係嗰啲每個月準時出現、銀碼又大、又唔可以唔交嘅數！ 特別係：供樓月結單 / 租金： 香港地呢條數最甘！保險供款： 醫療、人壽、危疾等等，斷供就冇保障！其他貸款： 例如私人貸款、學費貸款。呢啲加埋可能先係你每月開支嘅大頭！一定要準確計埋落去！唔係越多越好！太多現金會俾通脹蠶食，仲會拖低回報！雖然話要儲夠，但應急錢都唔係越多越巴閉。因為呢筆錢為咗安全同流動性，只可以擺喺啲低回報嘅地方（例如銀行）。擺太多現金喺度，一嚟會俾通脹慢慢蠶食購買力，二嚟會浪費咗將資金用嚟做長線投資、爭取更高回報嘅機會（機會成本）。所以，儲到足夠應付風險嘅水平（例如最多24個月）就夠，再多嘅錢就應該諗下點樣做更有效嘅資產配置。冇「應急錢」會點死？唔好傻傻哋以為冇所謂！有啲後生仔可能會諗：「唓！啲錢擺喺銀行得嗰零點零幾厘息，不如攞去搏下啦！」少年你太衝動了！冇咗應急錢呢個安全網，後果可能好嚴重：一有事要用錢，冇錢喺手點算好？（財務脆弱）最直接嘅結果就係，當衰嘢發生嗰陣，你冇足夠嘅錢去應付，搞到自己手忙腳亂，甚至影響基本生活。焗住「低位沽貨」？多年投資心血隨時化為烏有！呢個係對投資者最大嘅打擊！如果你將應急錢都擺埋落股市/基金，到你等錢使嗰陣，個市啱啱大跌（就好似2008年咁），你就焗住要喺最低位蝕住錢賣貨套現！咁樣唔單止係蝕錢咁簡單，仲會徹底打亂你嘅長線投資部署，之前賺嘅可能一次過嘔凸！供唔掂樓 / 保險？後果可大可小！冇錢供樓？銀行call loan事小，收樓拍賣事大！分分鐘搞到冇屋住仲要孭一身債！冇錢供保險？斷供隨時令保單失效，有起事上嚟冇得賠，之前供嘅錢可能凍過水！壓力爆煲！個人隨時會崩潰，做錯決定！冇錢嘅壓力係好巨大㗎！壓力大個人就容易焦慮、恐慌，繼而做出更加唔理性嘅決定，例如借貴利、亂投資搏翻身等等，陷入惡性循環。應急錢要擺喺邊度最穩陣？記住兩大原則：安全 + 快！好啦，知道要儲，咁啲錢應該擺邊度？記住兩大原則：本金安全 + 流動性高！大原則：本金唔可以蝕！一撳掣就要即刻有錢！安全第一： 存放嘅地方一定要保本，唔可以有蝕錢嘅風險。隨傳隨到： 需要嗰陣要可以好快、好方便咁攞到出嚟，唔可以等幾日甚至幾個禮拜。幾個「穩陣」選擇分析下：銀行定期存款： 安全（有存款保障），有利息收。缺點係未到期攞錢要蝕息。可以考慮拆開幾張唔同到期日嘅單，增加彈性。貨幣市場基金： 風險極低（但冇存款保障），流動性高（通常一兩日可以贖回），回報通常好過活期少少。銀行活期存款： 最方便，隨時撳機就有錢。缺點係利息接近零。適合擺最近一兩個月可能會用到嘅少部分錢。高息活期戶口（虛擬銀行/數碼銀行）： 近年香港多咗好多選擇！呢啲戶口好多時利息拍得住定期，但流動性同活期一樣咁方便，仲可能有免費轉賬次數。缺點係高息通常有存款上限。可以話係目前擺應急錢嘅一個相當唔錯嘅選擇！ 建議可以開幾間分散擺。千祈咪擺呢啲地方！攞你命三千呀！以下呢啲地方，絕對唔適合擺你嘅救命錢！儲蓄保險 / 年金 / ILAS： 呢啲係長期產品，提早攞錢幾乎肯定蝕本！流動性差到喊！股票 / 基金 / ETF / 加密貨幣 / 窩輪 / 牛熊證： 大佬呀！呢啲係投資，有風險㗎！應急錢點可以攞嚟博呀？！磚頭（樓） / 朋友盤生意 / 收藏品 / 車位： 呢啲嘢要變返做現金可能要搞好耐，等你賣得出都餓死咗啦！儲夠「應急錢」之後，係時候諗下點樣令其他錢「錢搵錢」啦！當你搞掂咗應急錢呢個「防禦工事」，恭喜你！你已經可以安心咁去諗下一步：點樣將應急錢以外嘅資金，做更有效嘅長線投資，真正達到「錢搵錢」嘅目標！有咗「平安符」，投資先可以更加放膽、更加有紀律！有應急錢喺手，你投資嗰陣個心都定好多！唔會因為驚突然要用錢而唔敢買、或者係咁手震震想賣。你可以更加專注喺揀啱嘅資產、執行你嘅策略，長遠成功機會自然大好多！放眼世界！全球資產配置係分散風險嘅不二法門！唔好淨係買港股或者香港樓啦！將你嘅投資分散到唔同國家、唔同市場、唔同資產類別，先係最有效分散風險嘅方法。呢個就需要你有一個可以接觸到全球市場嘅平台。搵啱架撐！專業級平台助你一臂之力，部署全球！要買美股、歐股、日本ETF？想用更低成本、更多選擇去做全球資產配置？咁你就可能需要一個國際級嘅證券戶口啦！買賣全球資產？國際戶口幫到你（留意有冇 ib開戶優惠）!好似 Interactive Brokers (IB盈透證券) 呢啲國際大行，就可以俾你一個戶口買賣全球好多唔同嘅嘢，而且交易成本通常比較低，平台功能又夠專業。當你準備好進軍國際市場，不妨研究下呢類平台。開戶口之前，記得上網睇下有冇著數嘢，例如有冇 ib開戶優惠，可以幫你慳返啲入場費！(提提你：開戶前一定要自己做足功課，了解清楚收費同風險，揀個最啱自己嘅平台呀！)總結：「應急錢」就係你嘅「救生圈」同「平安符」！投資前請確保你隨身攜帶！總括嚟講，「應急錢」絕對唔係阻住你發達嘅累贅，而係保護你喺風浪中唔會沉船嘅「救生圈」！喺開始任何投資之前，請務必、一定、肯定要先儲夠至少6個月嘅必要開支，擺喺安全又可以隨時攞到嘅地方！有咗呢個穩固嘅後盾，你先可以安心咁去追求更高嘅投資回報，喺人生同理財嘅路上行得更遠、更穩！
