上期筆者講解了「All Monies」(無限額貸款)及「Fixed amount」(定額貸款)兩者之間的分別。如果借款人申請按揭時選擇了無限額貸款，往後欠下其他債務例如信用卡數、私人貸款時，究竟擔保人需要承擔多少責任？ Nick(化名)早前買入一層600萬元物業，並借入六成按揭(貸款額360萬元)，對於擔保這筆貸款的親家姐Chloe(化名)而言，最壞情況亦只是負上360萬元債務。不過，Nick之後在同一間銀行借入私人貸款、信用卡貸款。在無限額貸款下，這些債務都會與樓宇按揭掛鈎。若Nick未有能力償還，在「無限額」前提下，擔保人Chloe承擔的債務像成為無底深潭。銀行設擔保上限幸好，在處理樓宇按揭申請時，銀行多數會為擔保人設定「擔保上限」，即擔保金額最多僅是提取的樓宇按揭貸款額。即使Nick後來再取得其他貸款，擔保人Chloe亦只會擔保最初承諾的360萬元。另一個情況是，如果Nick一直按時償還按揭貸款，幾年後按揭貸款額餘下300萬元。其後他在未改動按揭條款下，再加按及借入銀行私人貸款，總額為100萬元，令到總負債增至400萬元。在這情況下,擔保金額看來應該減少至300萬元，然而，因為Nick再加按及借貸，令Chloe仍然要承擔「擔保上限」360萬元。只要Nick一日未轉按或賣樓，情況仍會不時發生。在大部分情況下，擔保人都是借款人至親，希望幫家人「上車」之餘，又想保障自己利益，中間可以如何平衡？由於銀行一般只會寄月結單到借款人住址，擔保人無從得悉借款人有沒有準時還款或進行加按，要開口問，又覺得難以啟齒。君子協定須提供月結單筆者建議，承諾做別人的擔保人前，要「先小人後君子」，例如向借款人提及未來幾年有結婚大計，需要買樓「上車」，希望作為借款人都要有財務紀律。除此以外，每月或每隔一段時間要提供銀行月結單作參考，讓大家建立互信。最後溫提，由於近年樓價升勢停滯，兩年前以高成數按揭買樓的買家，在估價未獲銀行大幅上調情況下，要轉回一般按揭成數，就需要補回貸款差額。如果沒有足夠資金，就只有繼續等待。而這些物業的擔保人，在成功轉按前仍然要和借款人「捆綁」在一起，買樓難度大增。子非魚星之谷按揭轉介 經濟一週專欄最最最最最後，如果想進一步了解更多按揭資訊，又或者最新既按揭新聞/offer/回贈，歡迎通過以下方式聯絡我地，保證盡快回覆，知無不答！聯絡星之谷按揭轉介的方法：官網：https://starpagency.com/(關於移民及海外房地產服務，請瀏覽星之谷移民及海外房地產服務專用網站)電話: 28840531Whatsapp: 按此即時聯絡我們Signal: 92605562電郵: enquiry@starpagency.hkFacebook: 按此地址：九龍尖沙咀星光行10樓1029、1030、1031、1032室 (尖沙咀地鐵站 L6 出口) (辦公室)
