受宏觀經濟形式和監管趨嚴影響，近年來，銀行業息差收窄，利潤增速放緩。隨著金融科技發展和互聯網金融崛起，國內消費金融市場迎來了爆發式增長。旺盛的消費需求，加上日趨規範的互聯網金融市場環境，客觀上為正在進行零售業務轉型的傳統銀行業開辟了新的增長發力點，借助大數據分析和人工智能等技術，通過與國內尖端互聯網公跨界司融合發展，構建互聯網+全場景生態圈正在成為一種新的趨勢。 消費之戰持續升級，市場差異化競爭格局已現。除各銀行間的激烈競爭之外，電商和互金機構也紛紛跑步進場。鏖戰正酣，信用卡業務將會面臨怎樣的機遇與挑戰成為了眾多銀行共同思考的問題。為此，聯合《金卡生活》重磅推出係列專訪《論道信用卡》，深度對話行業精英，共話信用卡未來發展。 全球支付卡出貨現狀“愁雲慘淡”，而中國境內則不同，以信用卡發行為例，其表現可謂是“陽光燦爛”。2017年，中國信用卡信用卡發卡總量大幅度提升，累計在用卡總量達5.88億張，同比增長26.5%。 “在整個消費金融體係當中，信用卡是一個非常重要的組成部分。”興業銀行信用卡中心總經理汪宇在接受《論道信用卡》專訪時指出，信用卡具有非常廣闊的前景，但整個行業應該更加冷靜地面對發展帶來的機遇與挑戰。 “受經濟結構調整、去杠桿、金融監管趨嚴等因素影響，雖然我國消費金融市場潛力依然巨大，但中短期對信用卡業務增速將帶來不確定性。”汪宇認為，在強監管下，信用卡市場將難以保持過去幾年的超高速增長，行業將步入機遇與挑戰並存的平穩增長期。 信用卡內在的業務邏輯尚存 近年來，互聯網公司紛紛涉足金融服務領域，推出消費信貸產品，如京東金融推出京東白條，阿裏巴巴推出螞蟻花唄、螞蟻借唄，對銀行消費信貸業務產生一定影響。互聯網公司一方面依靠平臺優勢，逐漸強化金融服務的流量入口功能，商業銀行面臨進一步後臺化的風險；另一方面，互聯網公司通過持續深挖支付場景，逐步加強其移動互聯支付渠道面的話語權，同時快速拓展線下支付場景市場，與傳統信用卡之間形成一定競爭。 汪宇表示，大數據與人工智能催生了新金融，也促成了金融要素市場化、金融主體多元化，帶給行業的直接效應便是加劇了“金融脫媒”，但是在金融監管的大背景下，信用卡內在的業務邏輯尚存。 “信用卡天生具有高頻使用、嵌入場景與生活、小額分散的特質，它的推廣、客群定位、價值判斷、盈利模式、經營邏輯、係統平臺、服務維係和風險管理等方式，均與傳統零售業務存在明顯的差別。”汪宇表示，持卡人申辦信用卡時與申請賬戶是同體操作，即便卡基向賬基演進，其基礎還是銀行賬基；同時，商業銀行紛紛跨界創新零售銀行O2O商業模式，深化互聯網金融，奮力將金融服務搬上雲端，信用卡業務內生的增長邏輯尚未被互聯網公司逆襲。 跨界融合化解行業同質化難題 當前信用卡市場競爭日益激烈，而年輕客群的需求又呈現個性化、定製化、體驗化等特征，高度同質化的產品和營銷已不能滿足消費者需求，信用卡業務該何跳脫出傳統業務模式，實現差異化競爭？ “所謂的差異性，本質上就是你能為客戶在消費上提供什麽樣的價值。”汪宇表示，在“互聯網+”浪潮推動下，發卡機構通過與互聯網公司合作，利用互聯網平臺拓展獲客渠道，開展線上引流，可以高效獲取年輕優質的客群；同時，通過與互聯網公司共同經營客戶，挖掘客戶需求，利用雙方資源提高客戶粘性，實現流量經營與場景拓展的結合，從而形成特定消費場景的差異化競爭優勢。 “互聯網商業模式已進入了一個‘無限鏈接、跨界融合’的全生態時代，並從原有的單純線上、或線下模式，時光匆匆而過.發展成線上線下聯動的OTO生活場景，而銀行作為金融‘主動脈’，其行業的風險控製能力、客戶經營能力、渠道服務能力，必然會成為互聯網跨界融合的不可或缺的構成部分。” 金融科技賦能信用卡核心競爭力 截至2017年末，興業銀行累計發行信用卡3104.66萬張，2017年新增發卡1022.43萬張，同比提升91.93%，2017年累計實現交易金額9905.64億元，同比增長56.46%，信用卡業務的貢獻不斷提升。 汪宇表示，興業銀行本身是一家主流的全國性股份製銀行，所以它當期增長能力也符合了整個市場對它的預期。去年高增長背後，主要有兩方面助推力：一方面，是體製機製的有效改革。“就是理順體製機製，解決了我們要不要發展的問題、想不想發展的思想問題。這個問題解決了，內生動力就激發了。” 另一方面，積極布置推動金融科技建設。“近年來，金融科技創新力量已經成為信用卡行業的核心競爭力，對此，興業銀行也已經有充分的認識。”汪宇表示，信用卡業務跟金融科技具有天然的接受性，而金融科技的能力主要體現為八個字：“數據驅動，基礎應用”。 以風險控製管理為例，汪宇介紹道，針對新時期風險發展趨勢，興業銀行信用卡中心依托金融科技積極推進服務自動化、風控“無感化”建設。結合申請信息異常、欺詐特征匹配和負面信息應用等手段，興業銀行信用卡中心構建了包括邏輯預警、中介識別、鏈式排查等在內的申請反欺詐智能係統。“目前每日可有效識別並防範不法中介申請約2500件，線上冒名申請率下降70%，申請端欺詐風險防範效果顯著。” “我們發現，之前遇到的許多經營中的瓶頸，實際上都可以通過金融科技技術的力量和數據能力來解決，因此我認為，金融科技的建設是各個發卡機構都需要重點建設和打造的一個領域。”
