作者：Nathaniel（香港，本業金融數據分析）深夜十一點半，我關掉最後一個試算表。畫面是一年的開支熱力圖：紅色代表「燒錢」、綠色代表「節流」。我不是極端慳家，但我很在意規則——哪些習慣真的在幫我守住現金流、又不犧牲生活質素。以下十個，是我用數據驗證後留下來的做法；最後附上三個血淚坑，提醒自己別再踩。1）月初 15 分鐘「訂閱盤點」：把「以為需要」變成「真的有用」 每月 1 號我會開一張 Google Sheet，逐一檢視影音（Netflix／Disney+）、音樂（Spotify／Apple Music）、雲端（iCloud／Google One）、AI 工具、健身 App、甚至 Shopify 插件（做 side project 的朋友應該懂），旁邊三欄：最近 90 天使用次數／是否可家庭共享／年付是否更省。規則很簡單：≤2 次直接取消；3–5 次改家庭或共享；>6 次保留、考慮年付；自動扣數綁回本月回贈類別較高的信用卡（留意上限與結算日）。這樣做一年大概能削掉 12–18% 的訂閱支出，而且不覺得辛苦。2）回贈日曆：類別 × 上限 × 結算日三軸對齊 以前我成日「有回贈但用唔盡」。我改用一張回贈日曆：每張卡主攻類別（外賣／交通／網購）、每月上限、結算日／reset 日。譬如中環返工的我，會把較大額的開支（換手機、買電腦、保費）分配到不同結算期，避免撞上限或卡在 reset 的前一日。這張表釘在手機主畫面，做決策用不到 30 秒；有效回贈率比隨心刷高出 0.8–1.5%。3）外賣與餐飲：SOP 先行，食得開心不浪費香港人加班多，叫外賣很正常。我把流程固定：先領平台券 → 檢查當月哪張卡類別回贈較高 → 需要先儲值 PayMe／AlipayHK／平台錢包 → 下單前掃一眼「指定商戶」細則。午飯常在中環、金鐘走動，我把「商場食肆 vs. 街鋪」分流，避免不計回贈的坑。依我 30 日移動平均的資料，人均每單多拿 6–12 元的折扣或等價回贈，全年很可觀。另外，如果是生日或公司小聚，準備升級到「到會」，我會先對照 兒童生日派對食物 的菜單與份量做抓價，估人均、配甜點與手指食物比例，避免過量浪費。4）小額支付集中：讓八達通與便利店消費「看得見」通勤（MTR／巴士）、便利店、咖啡這些零碎最容易忽略。我把它們集中到一張對應類別卡或固定儲值渠道（例如八達通自動增值），並把不計回贈的例外寫在卡片備註（代收、禮券、特定碼）。 把最近 30 日帳單拉出來計「有效回贈率」（回贈金額 ÷ 合資格金額），你會發現不是因為你花得更少，而是浪費更少。5）旅行前的「三天帳單草算」：先定支付主軸，再談折扣 出發前我會假設三天的餐飲、交通、購物，把信用卡海外交易費、現金換匯匯差、多幣預付卡逐項代入，算出「有效成本」。確定主力支付後，再看訂房通路的香港當月整理，把底價先壓低。 例如近期我會先對一對Agoda 優惠碼（條理清晰、方便核對），確定最省的組合才下單；機票或酒店加購則會視乎行程去比 Trip.com 的當期代碼。這種「先算總成本、後選折扣」的方法，比追單一大折扣更穩。6）里數的第一步：先把流程跑通，再追求價值最大化很多人里數越存越多卻不敢用。我會先用里數換一次短線（HKG 出發），把稅費、黑名單航點、轉會注意事項寫進備忘。跑順一次後，中程或升艙才值得花時間精算；而且你會更知道哪些通路活動真正有用，哪些只是噱頭。7）大額固定支出：先問「回贈是否大於手續費」保費、差餉、水電煤、會籍費，我會開一張 Yes/No 試算：手續費（% 或固定額）、該入賬是否計回贈、分期利息、逾期風險。只要回贈 > 手續費才刷卡，否則用轉數快。這不是反對回贈，而是讓回贈回到「附加值」的位置──現金流的安全感更值錢。如果家裡有小朋友，我會把「比賽／課外活動費」獨立一欄，例如 ITEDA 做的 兒童比賽 2025 這類活動，報名費、交通與服裝道具都要預先列入，才不會臨時爆預算。8）自動化記帳：把「不想面對」變成「每週 10 分鐘」 開銀行推播與記帳 App 自動匯入，週末 10 分鐘核對；與另一半或室友用共享帳本。月底一張分佈圖，餐飲突然衝高、訂閱重疊就下月調整。我特別喜歡在觀塘或荔枝角咖啡店做這件事（環境安靜），十來分鐘就搞定，沒有心理負擔。9）三個短期目標基金：旅行、進修、緊急備用金「各居其位」我把三個目標分開戶口、設定固定日自動轉賬。緊急備用金放低波動、即時可動用的工具；旅行與進修按季檢視進度。若某月超支，就從非必要娛樂項目回收預算。當你真的需要花錢時，不再猶豫，因為預算已經在那裡。10）買之前，先賣掉 30%：讓新物慾「有門檻」買 HK$2,000 以上的非必需品前，我會先做一次二手清倉：估值、平台、過往成交價記一欄；賣出金額覆蓋新物件 ≥30% 才下單。很多想買的東西，在你整理、拍照、上架的過程裡熱度會自然退，留下的才是「真的想要」。
