長期以來，中產階級家庭的定義並不明確，但現時普遍認為，中產階級家庭在財富積累方面已經不是問題，其困惑更多地在於財富的保值增值、子女教育成本、養老基金的來源和使用等。本文選取年收入30萬元以上的四組案例，由北京國脈精英財務諮詢有限公司總裁張毅進行財務分析並提出建議。案例1家庭資產保值增值計畫劉先生今年32歲，已婚，一家三口。他的孩子5歲了。他家每年的稅後收入是37.7萬元。劉先生有20萬元定期壽險、10萬元定期大病保險和20萬元終身大病保險。子女有意外傷害保險、醫療保險和萬能保險；妻子有6萬元的定期大病保險、20萬元的終身大病保險和幾份儲蓄保險。此外，夫妻倆每年都要購買消費意外保險。財務規劃師分析劉先生對理財的要求是，希望資產能够穩步增值，回報率至少超過定期存款6%-8%。理想狀態是達到10%-12%。家庭理財的主要目的是在合理假設下，利用理財工具提前配寘資產，以滿足未來的需要，將不確定性轉化為相對確定性。現階段，劉先生一家未來面臨的主要風險是：家庭醫療費用準備不充分；未考慮未來養老基金；兒童教育基金安排、儲備不到位；家庭資產缺乏保值增值計畫。第一種解決辦法是，只有保險這一有效的金融工具才能實現；後三者可以通過保險和其他金融工具來實現。劉先生每年約26萬元的積蓄可以安排為養老和教育基金。現時，劉先生的保險金額為60萬元，妻子的保險金額為27萬元。對劉先生來說，合理的覆蓋率是家庭年收入的3-5倍。建議劉先生的保險額新增到120萬-200萬元，妻子的保險額新增到60萬-100萬元。產品推薦劉先生是個穩重的投資者。在他的投資活動中，他強調資本的穩定性。他還可以適度參與資本市場的投資，並能承受一定的投資波動。他們願意將部分資產投資於高風險高收益產品，以換取長期的高回報；將部分資產投資於低風險高收益產品，以實現投資組合的均衡發展。對於劉先生一家來說，每年繳納的保費約為家庭年收入的10%（僅指保險費），也就是說，就家庭收入而言，3.7萬元左右較為合理。一般來說，保險金額需要考慮家庭成員的生命和家庭債務。每個家庭成員的保費比例遵循6:3:1的設計原則，即家庭主要經濟支柱的保費支出占總保費的60%，一般家庭收入成員的保費支出占總保費的30%左右，無收入來源成員的保費支出不超過總保費的10%。建議劉先生的保險費在22200元左右，妻子的保險費在11100元左右，孩子的保險費在3700元左右。案例2個人養老金計畫張先生，40歲，單身，年稅後收入30.4萬元，家庭總資產345萬元，包括房地產和汽車；包括住房貸款在內的負債總額為41.7萬元。財務規劃師分析張先生現在40歲，計畫60歲退休。根據張先生的風險承受能力測試，張先生是一個穩定的投資者。退休計畫一般分為三個階段。第一階段仍處於中青年時期。這個時候，要積極理財，發展業務，儲備退休資產。這是建立個人財務基礎最重要的時期。在努力工作的同時，確保家庭收入的穩定增長和家庭財政的充分保障，適當採取一些比較積極進取的策略
