自願醫保計劃(VHIS)已經喺2019年4月1日全面推行，成為城中醫療保險嘅熱話。到底醫療保險有分邊幾種？自願醫保同傳統醫療保險又有咩分別？就等Bowtie資訊團隊同大家逐一講解！ 點解會有醫療保險？ 香港公立醫院人手短缺、床位不足，輪候時間出名長，所以初期嘅醫療保險主要係為想住私家醫院嘅香港人而設，又稱為個人住院保險。 實報實銷醫療保險 講到醫療保險，大家最熟悉嘅應該都係實報實銷醫療保險，即係出院張單係幾多就claim幾多。過往實報實銷嘅醫療保險係簡單依病房等級分類，分別係普通房、半私家房及私家房，而計劃會依個別賠償項目（如：病房費用、醫生巡房費、手術費等）列明最高賠償限額。 另外，好多人會買埋附加醫療保障，萬一基本計劃嘅賠償限額爆咗，都可以靠附加醫療保障claim返。 而除咗一般市民大眾所買嘅醫療保險，市場亦有提供高端醫療保險（高端醫保），初期係針對喺香港工作嘅外藉人士而推出，涵蓋嘅保障範圍較廣，提供更充足嘅保障。 高端醫療保險吸高端客 近年市面上越來越多高端醫保，專攻港人同內地訪客市場，呢班高價值客戶除咗負擔得起較貴嘅保費，仲有機會買多張佣金可觀嘅儲蓄保單，因而吸引大部份保險公司推出相似產品去吸納高價值客戶。 為咗擴大高端醫保嘅市場，好多保險公司係高端醫保產品加入「自付額」（又稱墊底費），即係受保人需要自行負擔部分醫療費，保費會比一般高端醫保相宜，呢類型嘅醫保產品好啱本身有基本團體醫保嘅中產階層，一旦醫療開支高於團體醫療保險嘅賠償額，就可以用自己嘅個人醫療保障應付所需。 總括嚟講，高端醫保保大病，團體醫保就保小病，而當退休時就可以選擇減低「自付額」。 網絡醫生控制醫療索償成本 近年醫療科技日新月異，醫療通脹持續，索償對保險公司造成一定負擔，所以保險公司幾乎每年加保費，醫療成本變相直接反映喺保費。 咁保險公司點樣控制成本，從而提升競爭力？答案就係大家手上果張醫療卡喇！醫療網絡嘅出現其實係因為保險公想控制醫療索償成本。保險公司一般會同醫療網絡合作，甚至建立自己嘅醫療網絡。 受保人一旦患病，入院治療之前要先由網絡醫生評估及診斷，確保治療符合醫療所需。對於受保人而言，經網絡醫生轉介入院可以享受到「住院免找數」、「免索償」等服務。 就算入院治療費用超出賠償額而要額外再claim，因為網絡醫生同保險公司有共識，索償時都會更簡單直接。 2019年新趨勢：自願醫保? 去到2019年，隨住人口老化，社會對醫療需求日高，公營醫療服務未能滿足需求，所以政府希望透過自願醫保，鼓勵更多市民用私營醫療服務，減輕公營醫院壓力。 經過多年諮詢，自願醫保最終喺2019年4月正式推出。產品類型則分為「標準計劃」及「靈活計劃」。 喺食物及衞生局制定嘅框架下，各保險公司嘅「標準計劃」都應該會係大同小異，相反，大部份公司都會專注發展「靈活計劃」，原因係利潤、保費同佣金都會較「標準計劃」高。 延伸閱讀︰【自願醫保 點揀好？】標準計劃 VS 靈活計劃 對於香港普羅大眾，「標準計劃」好有機會代替現有普通病房級別嘅醫療保障，成為香港主流嘅基本醫療保障。比起傳統保障，自願醫保勝在透明度高，仲有食物及衞生局嚴格監管。 另一方面，自願醫保可以扣稅，有機會吸引到中小企轉移現有嘅員工醫保去自願醫保。 VHIS未來展望：引入高風險池 自願醫保現階段嘅主要目標群係年輕人，並未設有高風險池，換句話講，未保障到年紀大、患多種疾病嘅高風險人士（如長期病患者）。 不過，食衞局一直會研究引入及注資高風險池，擴展保障到現時不受保嘅人士，希望可以將病人分流去私家醫院，從而減輕公營醫療系統嘅負擔。 *本文章內容由Bowtie團隊提供並只供參考，Bowtie對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。 文章來源︰【醫療保險2019】自願醫保計劃VHIS將會成為新趨勢？
