對於新居入伙、結婚、創業等人士而言,處理這些事務通常需要大筆資金。如果手上現金不夠充裕,除了向家人借錢,私人貸款是另一個常見的籌錢途徑。然而,在香港申請私人貸款之前,我們應該充分了解借貸產品和我們自身的財務狀況。了解四個重要注意事項和四個常見錯誤,才能有效管理財務。 私人貸款的四大注意事項:(一)是否做到有借有還: 在申請私人貸款之前,應詳細了解所有相關費用和還款時間表,確保自己有能力按時還款。逾期未還款不僅會產生高額利息費用,還可能損害借款人的信用評級,對未來的按揭申請可能造成負面影響。除了可能無法獲得最佳按揭計劃和現金回贈外,還可能面臨銀行拒絕按揭申請的風險。 (二)私人貸款種類要分清: 私人貸款有不同種類,最常見的是分期貸款和循環貸款。分期貸款是無需擔保的貸款,借款人需按月定期還款,提前還款可能需要支付罰息。循環貸款則更具彈性,沒有固定的還款期限和金額,財務機構提供一筆貸款供借款人在需要資金周轉時提取,可以自由選擇還款期限和金額,提前還款也不會產生罰息。對於經濟狀況不佳、突然需要資金周轉的企業老闆,循環貸款可以解決燃眉之急。(三)利息以外的額外費用: 私人貸款除了利息,還涉及其他額外費用,例如申請手續費需在貸款批出前支付。提前還款可能需要支付額外的還款費用。逾期還款則需按日計算罰息,並支付額外的逾期手續費。循環貸款通常需要支付年費和提款費用,在申請前應向財務機構詢問清楚。 (四)懂得分辨每月平息和實際年利率: 市面上的貸款產品常常標示每月平息,但每月平息只反映每月的利息費用。例如每月平息為0.3%,借款金額為6萬,每月利息費用為180元(0.3% x 6萬)。如果借款期為20個月,總利息費用為4,320元(0.3% x 6萬 x 20)。然而,每月平息並未全面反映整體借貸成本,欲瞭解總體借貸費用,應參考實際年利率。私人貸款的實際年利率根據銀行業務守則制定,包括貸款利息和所有額外費用,反映借貸時的全部成本。 私人貸款的四大常見錯誤:(一)未能分清各類私人貸款用途: 私人貸款有多種類型,例如分期貸款、循環貸款、結餘轉戶計劃、稅務貸款等。每種貸款計劃的用途、還款方式和利息收費都不同,在選擇貸款計劃之前應該先考慮借貸的原因。如果只是為了還稅款,可以申請稅務貸款,利率通常比其他私人貸款較低;如果需要整合貸款和信用卡債務,可以選擇結餘轉戶計劃,集中還款以減低利息支出;如果是因營運需要短期周轉,可以考慮循環貸款,財務機構提供透支額度,可隨時借用和還款,沒有固定的每月還款金額。 (二)不懂得計算真實借貸成本: 許多貸款廣告以「最低息」、「全城至抵」為賣點來吸引借貸,但作為明智的借貸人,應該比較不同財務機構的貸款計劃,找出最優惠的方案。貸款廣告常常標榜每月平息極低,但需要注意的是,每月平息只顯示每月利息支出,並不包括行政費用、手續費等額外開支。要了解整個還款期間的所有費用,必須計算實際年利率(APR)。為了保護自己的權益,在申請貸款時應詢問多家財務機構的貸款計劃實際年利率,獲得更多借貸資訊。 (三)未仔細考慮風險: 許多借貸人在申請私人貸款時過於草率,沒有仔細考慮是否能按時還款以及逾期還款的後果。延遲還款不僅會產生高額罰息,還可能影響個人的信用評級,對未來的按揭貸款和其他貸款申請可能帶來不利影響,甚至可能導致破產。因此,在借貸之前應該三思而後行,考慮是否迫切需要借貸,是否有其他方法節省開支以解決問題。 (四)以為提早還款必能省錢: 雖然延遲還款後果嚴重,但許多借貸人忽略了提早還款也未必能省錢。財務機構通常使用「78法則」來攤分利息,以12個月的還款期為例,利息會按照「12+11+10+9...+1」的方式計算,總利息單位為78。因此,前幾期的利息佔總利息的比重已經超過一半,如果接近最後幾期才提早還款,未必能填補貸款計劃中提早還款條款所包含的罰息和手續費。如果真的想要提早還款,應在事前向財務機構查詢剩餘本金、利息以及罰息和手續費的情況,然後再做出決定。 如果對貸款有任何疑問,應該先仔細詢問清楚,衡量自身情況後再做出決定。或者可以尋找可信賴的私人貸款比較平台,免費查詢資料並獲得建議後再做出選擇。